Mi querida chusma inconsciente: "Deuda" es la palabra más sicalíptica, licenciosa, dañina y resistente que conozco. La palabrita viene del Latín "debitum" (debet: debería + unde redderent: pagar).
Técnicamente, la deuda es una obligación contraída por una parte (el deudor) a una segunda persona (el acreedor); y por lo general esto se refiere a los activos concedidos por el acreedor al deudor, pero el término también puede ser utilizado metafóricamente para cubrir las obligaciones morales y otras interacciones que no se basan en el valor económico o monetario de la transacción. Le advierto claro y fuerte que éste es un artículo largo como discusión de tartamudos y tedioso como el primer viaje del Descubridor Español Mallorquín de Felanitx* don Cristóbal Colom; pero valioso.
* Nota del Autor: Felanitx es un municipio de la comunidad autónoma española de las Islas Baleares que se encuentra al sureste de Mallorca, a 48 kilómetros de la capital Palma de Mallorca, donde nació el ilustre descubridor Don Cristóbal Colom. Felanitx es famosa por la danza "Els Cavallets" en la que siete niños de entre 10 y 13 años de edad vestidos con pantalón blanco, capas rojas y sombreros verdes danzan alrededor de "La Dama". La ciudad que data del siglo 13 de la Era Común ofrece una arquitectura gótica. Felanitx es también muy conocida por producir vinos, brandy, Pintores y Descubridores de alto calibre.
En el contexto real, deuda es normalmente el tipo más barato de financiación a largo plazo, y a la vez; la forma más efectiva de cometer suicidio económico. Es como todo lo demás: el exceso mata. En palabras que expresan realidades de la vida cotidiana, deuda es una verdad filosófica desenvainada de las enseñanzas de Tales de Mileto y convertida a un sólido dogmaticismo Rabidus-Guajardiano sin nada de filosofía metafísica: "La deuda y el matrimonio son crueldades refinadas vitalicias autoinflingidas". - RAG
En otras palabras, la deuda es como una puta insistente y obstinada que por más que le paguemos para que se vaya, continúa regresando y es casi imposible deshacerse de ella porque no la podemos resistir. Es casi como una suegra pero sin los beneficios. Entonces, ¿cómo lidiamos con ella? Bueno, podemos bromear e ignorarla como por ejemplo diciendo cosas vacías (o politiquerías) como éstas que le ofrezco de mi cosecha personal, pero que no solucionan nada:
- Las promesas fabrican deuda porque la deuda ofrece promesas.
- Un centenar de vagones de buenas intenciones no pagarán ni un gramo de deuda.
- Si usted debe un peso, el problema es suyo; si debe un millón, el problema es del acreedor.
- Los matrimonios deberían estar hundidos en amor, no en deuda.
- Las deudas y las mentiras normalmente están mezcladas entre ellas.
- La deuda pequeña no se nota hasta que es muy grande para deshacerse de ella.
- La deuda es peor que la pobreza.
- La deuda es la mejor trampa: es fácil caer en ella, pero casi imposible salir de ella.
- La deuda es el enemigo declarado del ahorro.
- Una deuda pequeña produce un deudor; una grande; un enemigo.
- Para los creacionistas: La deuda de la iglesia es el salario del demonio.
O podemos confrontar la deuda como se debiere, lo que tomará el hacer algunos cambios inmediatos y severos en nuestro sistema financiero personal, pero más dramáticamente aún; en nuestras promiscuas costumbres mutualistas y nuestra indiferente actitud frente a ellas. Bueno, aquí le ofrezco una humilde receta personal, la cual si usted desea; puede desarrollarla perfectamente a la pinta suya para combatir, controlar, y eliminar su deuda. A mí me ha servido y me ha dado excelentes resultados. La fórmula no es perfecta porque aparte de usted, nada más es perfecto en el Universo, incluídos los incontables y pingües dioses.
Quizá la implementación completa o casi completa de estas sugestiones le parezca difícil y a veces imposible, pero desafortunadamente tengo malas noticias para usted: si usted está en deuda, probablemente su vida estará jodida por muchos años en el futuro lo que invariablemente le arruinará la felicidad a usted y a su familia, y desafortunadamente queriéndolo o nó; usted se metió en ella voluntariamente porque sus otras opciones en el momento en que engendró a esta bastarda no eran de su avenencia personal, y la única manera de salir de este embrollo es poner en práctica un plan austero y ejecutarlo sin piedad ninguna. Si esto es muy difícil para usted, es probablemente porque usted no tiene carácter, o simplemente usted es un bufón moral y no quiere reconocerlo. En cualquier caso, el problema es suyo.
Quizá no todas las ideas que le doy a continuación le sirvan, o le acomoden, o sean prácticas para usted, pero algo que puedo hacer por usted es tratar de iluminarle el oscuro camino de la deuda porque ¿pagársela?; no puedo. Ni quiero. Ni Loco.
La Estrategia para Hacerle Frente a la Deuda
Establezca metas que pueda alcanzar
Primero haga un inventario detallado de su deuda actual sin mentirse a sí mismo. Ahora que ha revisado su situación financiera actual, está en el punto de partida para iniciar el camino hacia su salud financiera. Si puede seguir e implementar lo más posible de estas ideas, puede evitar el declararse en quiebra. Su salud financiera puede parecerle camino demasiado largo por recorrer, pero toda jornada comienza con un primer paso el que es aproximadamente del mismo tamaño del último tranco que cruza la meta. El primer paso hacia la salud financiera es la creación de un mapa-plan para llegar allí. Considere lo siguiente:
• Sus objetivos deben tener un marco de tiempo definido. Para que los objetivos se puedan alcanzar deben tener fechas de comienzo y término, fechas realistas con las que usted se pueda comprometer.
• Sus objetivos deben ser muy específicos. Cantidades y propósitos específicos son muy importantes porque proporcionan directrices para trabajar hacia una meta gratificante y realizable.
• Las metas deben ser objetivas. Establezca metas que usted pueda alcanzar aunque éstas sean pequeñas. No se dé ínfulas de Supermán cuando las fije. Metas altas y poco realistas conducen a la frustración, y la frustración puede descarrilarlo y prevenir que usted alcance a sus metas.
• Los objetivos deben ser flexibles. Recuerde que una meta le dá orientación y trayectoria, pero su dirección puede cambiar. De hecho, circunstancias fuera de su control lo obligarán a replantear sus objetivos de vez en cuando.
Establecer metas claras, realistas y específicas le proporcionará el derrotero, la dirección y el propósito en su jornada hacia la meta. A continuación vamos a repasar el proceso de fijación de metas.
Diseñar y comprometerse con un plan de ahorro
Si, lo sé bién: usted no le queda dinero para ahorrar. Ésta es la primera venda que debe sacarse a los ojos de su percepción. Tampoco tiene tiempo para nada, pero siempre encuentra tiempo para sentarse en el inodoro; por más apremiado de tiempo o apurado que esté. Créame sin lugar a dudas que un pequeño bosquejo de plan de ahorro disciplinado y sistemático es una parte crítica de su plan financiero, por chato que éste sea. Por ejemplo, lo que yo hago es que cada vez que quiebro un billete, pongo todas las monedas (o el cambio) en una jarra de vidrio. Cada vez, cada día; y no las toco por un año.
El año pasado sin darme cuenta ahorré US$428,35. Quizá en Pelensis (Pesos Chilensis) no sea gran cosa, pero estas moneditas se juntan, y ese dinerito le servirá para algo. Estoy seguro. Es un gran primer paso hacia la inmunidad financiera.
¿Cómo ahorrar?
Por supuesto de que la cantidad a ahorrar dependerá siempre y estrictamente de su situación financiera actual, y de la realidad de su flujo de efectivo disponible. Su enfoque serán las preocupaciones inmediatas y las obligaciones que afectan su vida en este momento como por ejemplo cómo proveer para la próxima semana, para el próximo mes, o para el pago único que tiene que hacer el próximo trimestre. Otras preocupaciones a largo plazo que debe considerar son por ejemplo su jubilación, o el fondo para la Universidad de los niños lo que quizá no sea una primacía en su lista de prioridades en este momento.
Una vez que tenga clara su situación financiera con respecto a esto, usted debe fijar su atención en un objetivo en particular - el que tenga sentido para su situación - y comenzar a tomar pequeños pasos hacia él. Por ejemplo, como su primer objetivo usted puede establecer un fondo de "emergencia" de $1.040 (lucas) en un período de 12 meses. Esto lo puede conseguir mediante la asignación de $20 por semana. Pequeñas cantidades como ésta se suman y crecen dándoles tiempo, consistencia y coherencia. ¡Esto sin contar el asuntito de la jarra de vidrio!
Comience de a poco
Trate de identificar en qué lugares puede hacer ajustes con el fin de empezar a apartar un poco de dinero cada mes –aunque sean unos pocos pesitos. Tiene y debe de olvidarse de la extraordinariamente estúpida idea de que ésto no tiene sentido, y que usted nunca va a alcanzar sus metas. Quizá unos míseros Pesos al mes no representen nada para usted, pero tal cual como una gotera; dándole tiempo y consistencia, llenará un lago más rápido de lo que piensa. ¿Acaso no le dá al bolsillo Cura unos pesos cada semana? ¡Comience por ponerlos en el bolsillo de su familia!
Otra forma de añadir a sus ahorros es a través de una cuenta que devengue intereses porque no basta con guardar el dinero debajo del colchón, y además estará fuera de su vista. De aquí viene el adagio: "Fuera de la vista, fuera de la mente". Estoy completamente seguro de que usted les ha estado pagando intereses a sus acreedores, y por esta misma razón; tómese un minuto de tiempo para ver cómo sus ahorros a interés comienzan a trabajar para usted, y no en su contra. No envuelva la jarra de vidrio en esto.
Páguese usted primero
"Pagarse a sí mismo primero" es por sus esfuerzos, y no significa que usted debe pagar por su entretenimiento y diversión antes de considerar las necesidades más importantes. Pagarse a sí mismo primero significa que usted tiene mayor probabilidad de ahorrar si aparta automáticamente de sus ingresos una exigua cantidad de dinero antes que nada, antes de pagar sus cuentas mensuales o gastarlo en otras actividades. Una vez que haya extinguido o casi extinguido su ingreso después de cubrir sus gastos, trate de poner todo lo que pueda (si le sobra algo) en ahorros cada mes, incluso si se trata de una cantidad muy pequeña. Si no le sobra nada o le falta, búsquese una actividad remunerada adicional porque si no lo hace; dése cuanta de que usted está viviendo más allá de sus recursos y capacidades financieras, y esto no solo es suicidio económico consciente, pero además debe quedarle claro que esta situación no la puede resolver NADIE aparte de usted mismo.
Hágase una Caja Chica
Esta no es una cajita monona como aquella que tenía su abuelita para guardar los botones, sino que es una caja virtual tácita la que contendrá una módica cantidad de dinero para gastos de emergencia extraordinarios y esporádicos, los que a veces; que se presentan diariamente.
Es muy común de que las personas se hayan encontrado o se encuentren viviendo muy cerca del peligroso borde financiero en que cada gasto extra, ha tenido que ser pagado con crédito, e invariablemente y aunque de a poco y en última instancia esto eleva el nivel de la deuda a niveles incontrolables. La Caja Chica es uno de los mejores hábitos preceptivos para instituír el ahorro de dinero para los gastos inesperados, en lugar de depender del aumento de la deuda. Cualquier método de progreso hacia la estabilidad financiera implicará algún tipo de "fondo de emergencia", y una buena regla general es el ahorrar seis meses de salario. Esto le parecerá completamente irrealista sobre todo para alguien que hasta está considerando la bancarrota. Obviamente, no tiene ningún sentido común el tratar de acumular seis meses de sueldo en ahorros, si ello significa que sus utilidades le serán desconectadas por falta de pago; por esa razón, usted debe de fijar una meta realista de ahorro que funcione para usted. Sin perjuicio de esto, siga alimentando la escuálida jarra de vidrio.
Hay tres categorías de objetivos
Guardar un poco de dinero a la vez es el instrumento general y colectivo que le permitirá alcanzar sus metas, pero hay que elaborar los ajustes necesarios y adecuados en sus objetivos específicos. Basado en las metas financieras que son las más importantes para usted, considere las tres categorías de objetivos: corto plazo, a mediano plazo y largo plazo; y cómo cada una de estas categorías se puede organizar y planear de una manera diferente.
Metas y objetivos a corto plazo
Los objetivos y metas de corto plazo son aquellos que le tomarán menos de un año lograr completarlos. Un objetivo a corto plazo podría ser el incluír pequeñas cantidades de dinero con una frecuencia determinada dentro de un plazo muy específico. Las metas a corto plazo podrían incluír objetivos como el pago de un saldo pequeño de tarjetas de crédito dentro de los próximos tres meses; o planificar y ahorrar para las necesarias vacaciones de Verano. Las metas y objetivos a corto plazo son importantísimas no solo porque le solucionan un problema, pero porque le ayudan a ensimismarse en su progreso y le dan una sensación y una percepción de éxito.
Metas y objetivos a mediano plazo
Piense en objetivos a mediano plazo en términos de lo que usted quisiera resolver durante los próximos dos a tres años. Estas metas y objetivos pueden incluír cosas como el pago de un préstamo de coche, o ahorrar lo suficiente para comprar un refrigerador nuevo. Normalmente estas metas requieren cantidades más elevadas de dinero, y dado el tiempo que se necesita para llevar a cabo estos objetivos, sus circunstancias pueden cambiar y es posible que tenga que hacer ajustes de tiempo en tiempo. Lo críticamente importante de los objetivos y metas a mediano plazo es que originan y promueven el pensamiento estratégico, y pensando en una forma más estratégica le permite a usted planificar el futuro de los artículos necesarios que le podrían desequilibrar el presupuesto hoy, y causarle innecesaria tensión financiera.
Metas a largo plazo
Las metas y objetivos a largo plazo toman tres o más años de constancia y trabajo para lograrlas, y que requiere de la inversión financiera de mayor volumen, y demanda de una planificación más cuidadosa y detallada. Parece una tarea muy difícil y muy larga para completar, pero las metas y objetivos a largo plazo a menudo incluyen algunos de nuestros deseos y sueños más profundos como por ejemplo el ser propietario de una casa, financiar la educación de los hijos, la compra de un negocio, la jubilación anticipada, etc.; cosas que llevan un estímulo mucho más poderoso para facilitarnos la tarea.
Estos son algunos ejemplos de metas y objetivos que usted podría considerar para su plan de deshacerse de sus deudas:
• Tener $100,000 en ahorros dentro de 90 días. (Meta a corto plazo).
• Pagar algunas tarjetas de crédito completamente durante los próximos 36 meses. (Meta a mediano plazo).
• Estar libre de deudas dentro de los próximos cinco a siete años. (Meta a largo plazo).
Tenga en cuenta que yo no sé cuál es el monto de su deuda, ni sé de la preferencia e importancia de sus metas y objetivos; ésto lo sabe y lo decide usted solito. Sólo pretendo darle un mapa general del tesoro para orientarlo a llegar a éste, y los derroteros a seguir tienen que ser diseñados y decididos por usted. Además tenga en cuenta de que yo soy apenas un pobre e iluso gil tratando de arreglar el mundo y que quizá tenga en usted menos influencia que la opinión del pobre que habla de riquezas.
Acerca de su Plan Financiero
Mi intención aquí es el proveerle con un simple (e incompleto) bosquejo para ayudarle con el comienzo de un plan financiero por escrito, que es la forma más sencilla y efectiva de obtener un plan organizado que le lleve eventualmente a lograr sus metas y objetivos. Un plan financiero escrito y visible le recuerda constantemente sus metas y objetivos, y hace que éstos sean "reales". Esto también ayuda con la mala memoria y es un excelente anticonceptivo contra la procastinación. Yo lo llamo respetuosamente: Condón Mental Económico (CME); algo así como un "Modelo de Capacidad y Madurez" (CMM), pero personal.
Ahora, ármese de paciencia, de un lápiz de mina #2 (olvídese de la otra "mina" por ahora) y de una goma limpia bien gorda. Escriba algunos de los objetivos importantes o necesarios para usted en la columna que se titula: "Meta". A continuación añada una fecha límite, el valor total pendiente de la meta, y cualquier cantidad que usted ya ha pagado o ahorrado para cada meta. Una vez que haya llenado su papel con esta información, podrá ver la cantidad que necesita cada mes para alcanzar cada objetivo, así como el total que usted necesitará para alcanzar todas sus metas. No se olvide de la jarrita de vidrio.
Estos ejemplos y números son ficticios, y son sólo para darle una pauta.
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CALENDARIO DE AHORROS
Metas comenzando el 1/8/2014
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Descripción de la meta Plazo: (CP) = Corto, (MP) = Mediano, (LP) = Largo
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Fecha a cumplir
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Meses envueltos
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Monto a pagar o ahorrar
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Cantidad mensual requerida
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Establecer una Caja Chica para emergencias (CP)
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1/12/2014
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5
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$80,000.00
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$16,000.00
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Pagar la tarjeta de crédito de la vieja (MP)
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1/3/2015
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17
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$120,000.00
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$7,058.82
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Ahorrar para el trasplante de riñón (LP)
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1/1/2017
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41
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$15,000,000.00
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$365,853.66
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Totales:
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$15,200,000.00
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$388,912.48
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¿Cuáles son sus opciones?
Ahora usted tiene una idea exacta y completa de su situación financiera y además ha completado un calendario de ahorros por lo menos parcialmente, y conjuntamente con este ejercicio usted ha tenido algún tiempo a revisar sus objetivos financieros; por lo tanto, éste es el momento oportuno para discutir las opciones que potencialmente están disponibles para usted, momento en que ahora está preparado para comenzar a avanzar por el espinudo y difícil camino hacia la independencia y libertad financiera.
Si usted a este punto todavía está leyendo este aburridísimo y sosísimo artículo que probablemente le importa solo a unos pocos, es probablemente porque usted que ya ha identificado algunos de los retos de la constipada contumelia financiera que lo agobia en este momento, de los cuales ha escuchado un fuerte eco aquí. Para afrontar estos osados desafíos, usted tiene cuatro intrépidas opciones básicas:
1. Maneje la deuda responsablemente por su cuenta.
2. Pida prestado más dinero aún, o venda los pocos activos de valor que le van quedando.
3. Forme un plan de gestión de la deuda, o un acuerdo de liquidación de deudas.
4. Presente la quiebra.
5. Espere a sacarse la Lotería, o a que se muera un pariente rico que le dejará una fortuna.
Veamos,
1. Maneje la deuda responsablemente por su cuenta.
Una de las opciones más irreflexivas y estúpidas que usted puede ejercitar para hacerle frente a la deuda excesiva, es simplemente ignorarla. Puesto que usted sigue leyendo este panfletillo monótono y letárgico, probablemente ignorar la deuda no está en su carácter, y usted es más inteligente de lo que sus amigos piensan, sin importar lo que digan aquellas malas lenguas.
Usted probablemente ya sabe que no hacer nada acerca de solucionar la deuda excesiva no es una buena opción para nada. Si usted se sigue atrasando en sus pagos de la deuda, los acreedores tienen muchas herramientas que pueden utilizar para cobrar aquellas deudas que se les debe. Los resultados de ignorar las deudas pueden ser desastrosos, y las deudas sin resolver puede ser una carga para muchos años en el futuro, y una hostigosa barrera y una permanente discapacidad para su libertad financiera.
2. Pida prestado más dinero aún, o venda los pocos activos de valor que le van quedando.
Bajo ciertas circunstancias, una forma segura para gobernar su deuda podría incluír la creación de un préstamo de consolidación de sus deudas de bajo interés. O usted podría considerar la refinanciación de su casa, o vender algunos bienes, los que no obtendrán su valor real; pero con ello puede pagarle a sus acreedores. Es algo así como vender la moto para comprar gasolina para el auto.
Puede haber ventajas para los préstamos o la venta de sus activos, tales como el pago de la totalidad o una parte de su deuda sin ningún efecto negativo en su informe de crédito. Si usted puede y es capaz de pagar toda su deuda de manera puntual y oportuna, podrá usted liquidar sus deudas sistemáticamente una a una. Por supuesto que usted tiene que poseer algo de valor que se pueda vender o refinanciar; de lo contrario, ésta no será una opción para usted. ¿Difícil?, no; sólo casi imposible, pero conozco a muchos deudores que veían esto como una misión imposible, pero con tiempo, esfuerzo, responsabilidad financiera y constancia; han logrado escaparse de las arteras y pegajosas garras de la deuda.
3. Forme un plan de gestión de la deuda, o un acuerdo de liquidación de deudas.
Es importante hacer su tarea investigadora antes de aceptar un plan de gestión de la deuda (también conocida a veces como "consolidación de deudas"). Hay Agencias de renombre y otras sin nombre ni hombre, las que administran los planes de gestión de la deuda, y la mayoría de ellas son típicamente con grandes fines de lucro. En algunos casos, algunas de estas organizaciones pueden ofrecerle educación financiera e instrucción en el manejo de dinero. Los consejeros de estas agencias suelen estar certificados y capacitados en áreas de crédito al consumidor, en administración de dinero, en gestión de deuda, y en presupuesto.
Pero debe tener cuidado porque la industria de liquidación de deuda está actualmente bajo un intenso escrutinio por parte de varias agencias gubernamentales y otros grupos, por lo que debe tener mucho cuidado al considerar este tipo de alivio de la deuda. No se olvide de que en todos los barcos hay ratas. También esclarezca qué garantías obtendrá y qué honorarios deberá pagar antes de comprometerse con una de estas Agencias. Repito: No se olvide de que en todos los barcos hay ratas.
Los mecanismos de liquidación de deuda pueden variar ampliamente de Agencia a Agencia, así que si usted quiere perseguir esta válida opción, asegúrese de obtener un acuerdo por escrito. Hable con su Abogado Honesto.
4. Presente la quiebra.
Si usted está considerando la bancarrota, no pida dinero prestado, compre cosas o bienes, o venda activos sin previamente consultar a su Abogado Honesto.
5. Espere a sacarse la Lotería, o a que se muera un pariente rico que le dejará una fortuna.
Si usted creyó por un momento en su blanda cabecita de que ésta podría ser una opción real, usted está loco p'al Carajo. Y si es así, comience a leer este escrito desde el principio otra vez, pero esta vez con la boca cerrada para que la baba no se le descuelgue furtivamente por la barbilla y le manche esos horribles pantalones que lleva; y para que las moscas no se le congreguen en la úvula. Y por favor, mantenga su Latitud y Longitud claras en estas materias.
El uso prudente del crédito
Entiendo que el maldito crédito a veces es inevitable, y como usted probablemente lo sabe mejor que yo, el crédito fácil es más peligroso que barbero ciego con Parkinson crónico. Desafortunadamente es muy tentador usar el crédito como una extensión de sus ingresos, o como una solución rápida en caso de emergencia, pero es aún más fácil y vaselinoso el extenderse demasiado. Si usted tiene que usar el crédito, aquí hay algunas reglas generales que le recomiendo seguir:
• Primero, reconozca que una tarjeta de crédito es más peligrosa que una ametralladora.
• Si usted no puede pagar el balance completo de la deuda, pague más que el pago mínimo requerido cada mes.
• Si es posible, pague el saldo completo cada mes.
• Cargue al crédito únicamente aquellos artículos que realmente necesita.
• Para mantener el crédito a raya, trate de mantenerlo por debajo del 30% de su límite de crédito.
No considerar estas exhortaciones seriamente, no es más que reemplazar la verdad con una honestidad saturada de prevaricación y duplicidad. Sea honesto con usted mismo y póngase un poco de Colonia(1) de dignidad (no Colonia Dignidad).
(1) Agripina fué una sobrina del Emperador Claudius (1/8/10 antes de la Era Común – 13/10/54 de la Era Común) con quien éste se casó. Agripina nació en Cologne, y en honor a ella a la ciudad se le re-bautizó como Colonia Agripina. Cuando sea que compre o use Colonia, recuerde de dónde vino la palabra Colonia.
¿Cómo enseñarles a los niños acerca de Crédito?
Normalmente la libidinosa tentación del crédito comienza durante los años de la Educación Media (si nó antes) cuando algunos bancos descarados y otras instituciones malolientes les comienzan a ofrecer a sus hijos tarjetas de crédito, tal como los drogadictos lo hacen con sus clientes potenciales; para obtener préstamos para automóviles, préstamos de nómina, y préstamos de título de automóvil entre otros, y esto sólo empeora con el tiempo. No sé si esto pasa en Chile, pero aquí en USA los estudiantes de la Educación Secundaria (antes de la Educación Media) comienzan a recibir estas impúdicas y rijosas ofertas. Mi hija tiene apenas 13 añitos y ya ha recibido tres ofertas para las %#$@#$ tarjetas de ^#%#$% crédito.
Si sus hijos no tienen cuidado, pronto estarán empantanados en deudas hasta la barbilla y cantando: "No Hagan Olas"(2). Hoy en día es demasiado fácil adquirir el libertino crédito, incluso para aquellos que son jóvenes y no están preparados para manejar este tipo de responsabilidad porque están más verdes que "Paco" nuevo. Uno de sus objetivos principales como padre, debería ser el enseñarles a sus hijos cómo administrar el necesario dinero. Aquí hay algunos consejos que puede utilizar para ayudar a sus hijos a evitar quedar atrapados en las resbaladizas y peligrosas arenas movedizas del crédito:
(2) Éste es un chiste: Un tipo se murió y se fué al Horno. Al llegar, el Demonio le mostró una serie de puertas cerradas para que eligiera en cual quería entrar. El tipo muerto –que no era tonto- puso su oreja en la primera puerta y escuchó. Desde detrás de la puerta se oían unos alaridos horribles. Seguidamente puso su oreja en la segunda puerta. En ésta se oían unos gemidos espeluznantes de dolor. Y así siguió escuchando las puertas las que solo ofrecían alaridos y bramidos alarmantemente pavorosos. De pronto llegó a una puerta en que se escuchaban calmadas voces cantantes que cantaban melodiosamente: "No hagan olas, no hagan olas". El fenecto hombre pensó que no podía ser más malo que lo que había escuchado en las puertas anteriores, así que eligió ésta, y Don Sata abrió la puerta y lo arrojó adentro. El interfecto difunto cayó en una piscina de diarrea en que todos los penitentes estaban empinados sobre sus pies y con la mierda hasta la barbilla. Rápidamente se puso a cantar con el resto: "No hagan olas, no hagan olas". Momentos más tarde, un demonio asalariado del Horno entró en la pieza y dijo: "¡Se acabó el recreo, todo el mundo a hincarse!". Quizá usted crea que esta chirigota no sea apropiada aquí, pero créame que no es muy diferente a esto el estar vivo y tapado con deudas. La diferencia es que lo suyo tiene remedio y es reversible.
Comience a enseñarles a sus hijos cuando aún están jóvenes. Cuando sus hijos se hacen mayores, les será muy difícil a ellos cambiar sus malos hábitos de consumo, por lo que hay que comenzar a crear consciencia desde temprana edad. Enséñeles principios básicos de manejo de dinero tales como la diferencia entre "necesidades" -las cosas que debemos tener para vivir-, y los "deseos" -las cosas que son agradables de tener pero que no necesitamos-. Explíqueles el costo de usar el crédito (intereses), y muéstreles la disciplina de la demora en la gratificación. Es difícil para niños y adultos dominar los conceptos básicos de la gestión financiera. Pero si usted toma el importante compromiso de enseñarles a sus hijos desde pequeños, es más probable que tengan éxito financiero en la vida.
Muéstreles cómo planificar y asegúrese de que sus hijos sepan proyectar cuándo y cómo van a hacer sus compras. Enséñeles que nunca hay que comprar algo por impulso como lo que pasa con los trapitos y las joyitas de las mujeres. El capacitarlos a esperar antes de comprar o a considerar con tiempo la conveniencia de las compras, usted les inculcará un sólido hábito de manejo de dinero.
Ahorre primero, gaste después. Los niños nunca son demasiado jóvenes para empezar a aprender la importancia del ahorro. Por ejemplo, si usted les dá una mesada mensual; enséñeles a ahorrar por lo menos la mitad de esa cantidad. Usted los puede llevar al banco cada mes y dejar que ellos depositen su dinero. Muéstreles lo que ya tienen acumulado en su cuenta de ahorros, y lo que tienen después de añadir la nueva cantidad. Creo que sus hijos obtendrán y desarrollarán esta importante y valiosa habilidad económica.
Enséñeles a invertir. A medida que sus hijos crezcan, usted puede enseñarles acerca de las Acciones. Si su empresa favorita es "El Conejo" (pero no se fíe de ninguna que se llame "La Coneja"(3)) por ejemplo, anímelos a ahorrar su mesada para que puedan empezar a comprar acciones en esa empresa. Una de las mejores maneras de enseñar a sus hijos por supuesto, es a través de su propio comportamiento financiero personal. Usted debe dar un buen ejemplo para que ellos puedan seguir. Explíqueles lo que está haciendo cuando usted escribe un cheque, utiliza una tarjeta de cajero automático, o paga en el supermercado. Los niños son muy observadores y aprenderán muchos conceptos importantes sobre el dinero simplemente observándole a usted, y lo más probable es que más adelante ellos copien su comportamiento.
(3) Durante el año de 1971 cuando Richard Nixon estaba dejando la cagada en USA, en Chile hubo una brillante campaña publicitaria denominada “La Coneja", la que después de elucubrarse, se puso en marcha en el corto plazo de tres mese y que se hizo más famosa que los "Juegos Diana". Usando una especie de esoterismo producido por la imaginación de Edipo como personera, este personaje convulsionó al país durante 15 días de febril actividad con su misteriosa e inexplicable presencia en los medios de comunicación. Nadie sabía a ciencia cierta de qué producto o servicio se trataba; sólo vociferaba lo que NO era. No hubo un Homo Chilensis en el territorio nacional que no comentase sobre esta campana tratando de adivinar de qué se trataba. Una vez que se corrió la cortina que cubría su identidad, resultó en una decepción integral generalizada. La campaña sobrepasó el valor y las expectaciones de la mercancía que ofrecía, la que era simplemente el vender libros a través de un concurso que regalaba autos, viajes y yates. Para poder participar había que comprometerse previamente a pagar 24 cuotas. Esto no fué más que pseudo tipo de "lotería", pero lo disfrazaron como un plan para fomentar la "cultura nacional". Estoy seguro que la negra mano del Congreso estaba metida en esto hasta el peludo sobaco. Pero yo no sabía nada porque yo era chico.
Si ha cometido errores financieros, tómese el tiempo necesario para explicarles a sus hijos lo que lo condujo a esa situación, y muéstreles lo que sus hijos pueden aprender de ella. Es de vital importancia que sus hijos aprendan a manejar el dinero, y es su responsabilidad el enseñarles.
Gracias por leer esta aburrida información. Espero que le asista en su jornada hacia la salud financiera. El poder y ser capaz de reconocer las causas de los problemas financieros nos ayuda a hacer cambios prácticos y efectivos y a evitar la repetición de errores, y también a obtener control y un conocimiento más adecuado acerca de las circunstancias que nos arrastran a los problemas financieros. Incluyendo la jarra de vidrio.
La libertad financiera a veces depende de las decisiones que se tomen, y de la formación de algunos hábitos sanos los que no vienen de forma natural para la mayoría de las personas; lo que las conlleva o a ser capaces de alcanzar la estabilidad financiera, o a repetir el vicioso ciclo del exceso de gastos, del problema de la deuda; y de la crisis financiera. Lo que hace la diferencia es la disciplina económica acompañada de fundamentos financieros sólidos.
A nadie le gusta recibir consejos gratuitos, pero considere lo siguiente: Para mí, los consejos gratuitos son más valiosos que los pagados si éstos vienen de un amigo. Los consejos pagados revuelven alrededor de justificar y proteger la paga del que le está aconsejando, el consejo de sus amigos (los buenos, eso es), no son egoístas y revuelven alrededor suyo y de su beneficio personal. Aunque sólo sea para ésto y sólo en esta oportunidad, considéreme su amigo en este escrito. Mi consejo es sincero y gratis como los acentos y las comas con que he regado generosamente este mensaje.
* Nota del Autor: la jarra de vidrio puede ser en su defecto, una jarra de plástico, madera, metal, loza, o cuero. El asunto es que pueda resistir el peso de las monedas.
El Loco
